工行信贷大调整 千亿元贷小企业
新华网北京５月８日电 记者 张建平 贷款余额首次突破１０００亿元，不良贷款率不到２％，贷款户数高达两万多——长期以来备受融资难题困扰的小企业正日益成为我国最大商业银行中国工商银行眼中的“香饽饽”。
“能否有效拓展小企业信贷市场，将成为商业银行未来竞争中实现可持续发展、提升核心竞争力的关键。”工商银行信贷部总经理魏国雄说。
小企业蕴藏大市场
经济结构和增长方式不断转变、投融资体制改革不断深入、金融市场不断完善，这一切使得商业银行信贷战略面临全新挑战。
“一方面，融资渠道日益多元化，过去主要依托银行间接融资的大中型企业越来越多转向直接融资；另一方面，大客户、大项目业主出于竞争和自身效益需要往往要求银行下浮利率，贷款收益水平日趋收窄。”魏国雄说。
新形势呼唤新战略。工商银行在同业中率先瞄准潜力巨大的小企业信贷业务，并在全国金融系统率先把小企业贷款作为独立的业务品种进行经营考核。这一创新得到中国人民银行和中国银监会的认可，工商银行也成为四大国有及国有控股商业银行中唯一被银监会确定的小企业信贷业务联系银行。
去年，工商银行共向小企业发放贷款１０７８亿元，年末贷款余额比２００４年净增３５０亿元，较年初增长７０％。今年一季度，工商银行又向小企业放贷４６３亿元，贷款余额净增１９０亿元。
在小企业发达的浙江，工行浙江分行小企业贷款去年新增８７亿元。“小企业贷款收益率比全行法人贷款收益率高０．３２个百分点，不良贷款率仅为０．１８％，远低于１．０９％的全行平均水平。小企业贷款正成为全行贷款投放和利润新的增长点。”工行浙江分行行长徐新桥说。
同样的情景出现在江苏。工行江苏分行办公室主任耿武贤说，去年江苏工行小企业贷款新增１３４亿元，居全国工行系统第一；小企业贷款收益率比全行贷款收益率高出１．１７个百分点，是收益率最高的贷款品种；贷款不良率只有０．０７％。“小企业信贷正迅速成为全行的精品业务。江苏分行将力争２００７年小企业贷款余额达到４５０亿元，在全部贷款中的比例达到１５％。”
大银行甘做“服务生”
金额小、频率高、时间紧、担保缺、资料少……针对小企业贷款特点，工商银行以市场为导向，改进管理体制和业务流程，创新金融服务品种和方式，满足小企业金融需求。
工行浙江分行中小企业金融业务处陈坚处长说，根据各地小企业发展的不同情况，浙江分行为小企业提供六大“区别化”政策服务：资产规模不同，管理方式不同；客户对象不同，评级标准不同；贷款方式不同，授信管理不同；金融需求不同，设计的服务产品就不同；贷款对象不同，操作流程不同；区域经济特色不同，管理权限不同。
义乌支行积极探索小企业信贷风险定价机制。除借款人信用等级及还款方式这些传统的定价依据外，他们尝试着把贷款资金成本、营运成本、风险成本、预期利润、客户贡献度、区域市场利率水平等定量因素纳入定价过程。义乌支行副行长周有民说，“科学合理的贷款定价，有利于培育潜在客户、开辟银行利润增长点，有利于细分市场、分层营销、优化客户结构，有利于控制利率风险和信用风险。”
在江苏，工行常州分行试行了“１＋Ｎ”的全新营销模式：以小企业授信为切入点，与客户签订一揽子协议，向客户提供综合性金融服务，实现公司银行业务和个人金融业务、信贷业务和结算业务的交叉销售。“这种营销模式激发了客户的潜在金融需求，扩大了产品应用的覆盖面，提高了总体收益水平。”常州分行行长戴春林说。
苏州分行结合当地外向型经济发展较快特点，创新小企业融资方法和国际结算工具，增强融资产品的市场功能，一季度小企业贷款新增１７亿多元，不良率保持为零。苏州分行副行长朱春华说，“在合理细分小企业客户群的基础上，银行应针对不同客户群的生命周期、融资用途、还款来源以及担保方式等，丰富完善小企业信贷产品体系。”
目前，工商银行不仅能为小企业提供流动资金贷款、循环贷款、账户透支贷款、打包贷款等产品，还可提供银行承兑汇票、信用证、国际贸易融资、票据贴现等金融服务。针对小企业贷款“担保难”的问题，工商银行陆续推出存货质押贷款、店面保证金质押贷款、自然人财产抵押贷款、专业担保公司保证贷款等，基本满足了小企业的融资需求。
好制度看住“风险门”
结合小企业信贷业务特点，工商银行规定了单户小企业的最高融资额度、单笔贷款的最长限期。根椐各地不同的信用环境，总行对不同分支机构规定了相应的可以接受的贷款担保方式。
与此同时，工商银行在现有信贷管理系统平台上，开发了全国联网的小企业信贷业务管理子系统，实现了全行小企业信贷业务的电子化全流程操作和政策制度的刚性控制。
在工行浙江分行的建议下，浙江省出台“小企业贷款风险补偿试行办法”，财政专项拨款１０００万元，作为工商银行开展小企业金融服务的风险补偿专项资金，各县市至少也要拿出１０００万元的配套资金。“从直接贴补机制转向间接贴补机制，从行政手段、政府号召转向经济手段引导，试行办法有力支持了浙江分行小企业信贷业务的开展。”工行浙江分行行长徐新桥说。
工行江苏分行在确定客户时，重点筛选资产总额大、销售收入高、负债率低、融资额占销售额比例小、房地产抵押率高的小企业，严禁向不符合国家产业政策、缺乏现金流支撑的客户放贷。
江苏分行办公室主任耿武贤说，在发放贷款时，要求小企业以法人代表或主要股东的家庭资产承担连带责任、出具承诺，并对贷款归还、国际结算等进行单独约定。另外，坚持审贷分离原则，评级、授信和办理首笔业务时实行双人调查，贷款实行双人签批。这些措施有效提高了防范小企业信贷风险的能力。
“发展小企业业务，对于商业银行来讲具有重要的战略意义。”工商银行信贷部总经理魏国雄说，“工商银行的目标，是把小企业信贷打造成提升全行核心竞争力的精品业务。”（完）